定期保険と終身保険の違い｜どちらを選ぶべきか

生命保険を検討し始めると、最初にぶつかる壁が「定期保険」と「終身保険」、どちらを選べばいいのかという疑問です。

この2つは仕組みも保険料も大きく異なるため、違いを理解しないまま選ぶと、後から「思っていたのと違った」ということになりかねません。

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🛡️ 生命保険の2つのタイプ：定期保険と終身保険

生命保険の死亡保障は、大きく分けて「定期保険」と「終身保険」の2種類があります。

定期保険は「掛け捨て型」、終身保険は「貯蓄型」と呼ばれることもあります。

どちらが優れているというものではなく、目的によって向き不向きが分かれます。

同じ保障額（例：死亡保険金2000万円）で契約した場合、定期保険の方が終身保険よりも大幅に保険料が安くなるのが一般的です。

理由は仕組みの違いにあります。

終身保険は「一生涯の保障」に加えて「貯蓄」の機能も持っているため、保険料の一部が将来の解約返戻金・保険金の原資として積み立てられます。

一方、定期保険は「万一の場合の保障」に特化しているため、積立部分がなく、保険料が割安に抑えられています。

定期保険の保険料は、更新のたびに上がることが多い点にも注意が必要です。

年齢が上がるにつれて死亡リスクの統計上の確率が上昇するため、10年更新型・20年更新型の定期保険は、更新時に保険料が見直され、多くの場合上昇します。

定期保険は、以下のようなニーズに向いているとされています。

終身保険は、以下のようなニーズに向いているとされています。

ただし、終身保険を「貯蓄目的」で検討する場合は注意点があります。

解約するタイミングによっては、解約返戻金が払込保険料の総額を下回る（元本割れする）ことがあります。

契約から短期間での解約は特に元本割れのリスクが高いため、貯蓄目的で検討する場合は、解約返戻金の推移をあらかじめ確認しておくことが推奨されます。

生命保険は、以下のようなライフイベントのタイミングで見直す価値があります。

タイミング	見直しのポイント
結婚	配偶者の生活保障を考慮した保障額の検討
出産	子どもの教育費等を踏まえた保障額の増額検討
住宅購入	団体信用生命保険（団信）でカバーされる分を差し引いた保障額の再計算
子どもの独立	必要保障額が減るタイミングでの減額検討
定年退職	収入状況の変化に応じた保険料負担の見直し

特に住宅ローンを組んで団体信用生命保険に加入した場合、住宅ローン残債分は団信でカバーされるため、既存の死亡保障がその分過大になっている可能性があります。

このタイミングでの見直しは特に重要です。